Программа «три плюс три», о которой
впервые упомянул Президент на VI Всебелорусском народном собрании, стала
предметом и повышенного внимания общественности, и разного рода обсуждений. В
чем фишка механизма формирования дополнительного пенсионного дохода,
закрепленного Указом № 367 «О добровольном пенсионном накопительном
страховании»? Нюансы корреспонденту «Р» разъяснила Министр труда и социальной
защиты Ирина Костевич.
Спектр возможностей стал шире
– Ирина Анатольевна, у белорусов уже была
возможность накопить к старости – в рамках добровольного страхования пенсии,
которое предлагали страховые компании. Что подтолкнуло к введению в стране еще
одного вида добровольных накопительных пенсий?
– Сегодня государство гарантирует трудовую
(солидарную) пенсию по возрасту. Именно она выступает основным источником
дохода наших пожилых граждан. С учетом последнего, сентябрьского, повышения
средняя пенсия по возрасту составляет в октябре 545 рублей.
В республике действительно были и есть
дополнительные способы повышения пенсионного дохода. Первый вариант – для
граждан, которые уже достигли пенсионного возраста. Они могут увеличить размер
своего дохода благодаря так называемой отложенной пенсии. То есть те, кто
решает продолжить работать и отказывается от получения пенсионных выплат, после
увольнения получают пенсию с премиальными. И чем дольше период такой работы,
тем выше и премия к пенсии. За пять лет работы с отсрочкой пенсии можно
увеличить ее размер до 1,8 раза!
Второй вариант – для будущих пенсионеров.
Речь идет о добровольном страховании пенсии в страховой организации.
Пользуются, увы, такой возможностью немного граждан – лишь 5 процентов занятых
в экономике. И в основном по инициативе работодателей, которые включают
пенсионное страхование от предприятия в социальный пакет. Изменить эту
ситуацию, сделав участие в добровольном пенсионном накоплении привычной
практикой для большинства работников, и помогут новые финансовые стимулы,
предусмотренные указом. Его цель – пробудить интерес сотрудников к
самостоятельному сбережению средств на старость, сформировать восприятие того,
что если к государственной пенсии подключить дополнительные способы повышения
уровня жизни, то каждый после ухода на заслуженный отдых получит комфортный для
себя уровень дохода.
Привычные выплаты никто не отменял
– Означает ли это, что государственные
расходы на пенсии в условиях старения населения будут сокращаться и таким
образом государство стремится переложить заботу о доходе пожилых на самих
граждан?
– Принятие указа не затрагивает
государственные обязательства по солидарной пенсионной системе. Все гарантии по
пенсиям остаются неизменными. К слову, с учетом увеличения продолжительности
жизни будет становиться более продолжительным и период нахождения на пенсии.
При этом желания и потребности современных пенсионеров существенно выросли по
сравнению с предшествующими им поколениями. Они хотят быть более активными,
больше путешествовать, приобретать современные гаджеты. А для реализации этого
нужно задействовать и дополнительные источники пенсионного дохода.
Именно поэтому развитые страны при
выстраивании национальных пенсионных систем используют дополнительные
пенсионные программы – корпоративные пенсии от работодателей и добровольные пенсионные
накопления работников.
Согласно исследованию «Глобальный
пенсионный индекс» (Melbourne Mercer Global Pension Index) в таком ключе
активнее всего развивались пенсионные системы Нидерландов и Дании. В этих
государствах дополнительные пенсионные программы охватывают значительную долю
сотрудников. Благодаря этому уровень пенсионного дохода у работников со средней
зарплатой достигает 70 и более процентов от заработка, который они получали.
Именно сочетание нескольких уровней
пенсионной системы позволяет поддерживать высокие стандарты пенсионного дохода.
Не в общую копилку, а на личный счет
– Кто может участвовать в новой программе
и как она будет работать?
– Право участия в программе добровольного
страхования дополнительной накопительной пенсии предоставлено сотрудникам, за
которых их работодателями уплачиваются обязательные взносы в бюджет фонда
соцзащиты. Начинать можно не позднее, чем за три года до достижения
общеустановленного пенсионного возраста.
Работник, изъявивший желание участвовать в
страховании, кроме обязательного однопроцентного взноса будет уплачивать
дополнительный взнос на накопительную пенсию. Размер этого взноса – в процентах
от заработной платы – он выбирает сам. При этом есть предел – не более 10
процентов.
Если сотрудник принял решение участвовать,
то к нему подключается и его работодатель. Он будет обязан платить взнос
соразмерно взносу работника, но не более 3 процентов. Классическая схема – три
плюс три. Поэтому и сама программа получила одноименное название. Сотрудник
платит 3 процента, следовательно, еще 3 процента платит его работодатель. Таким
образом, суммарно 6 процентов заработной платы ежемесячно будут накапливаться
на личном счете работника – будущего пенсионера.
Максимальный общий взнос на накопительную
пенсию сотрудника и работодателя – 13 процентов: 10 от работника плюс 3 от
работодателя.
Подчеркну: для работодателя вступление
сотрудника в новую программу не повлияет на уровень его отчислений. Свой
страховой взнос он уплатит из обязательного 28-процентного взноса в ФСЗН. Часть
взноса пойдет в общую пенсионную систему, то есть на солидарные пенсии, а часть
– на именной счет работнику.
– Как будет определяться размер
накопительной пенсии?
– Он будет зависеть от суммы
дополнительных взносов с учетом доходов от их инвестирования. Принцип такой –
сколько накопил, столько и получил.
Выплачивать дополнительную накопительную
пенсию будут, когда работник достигнет общеустановленного пенсионного возраста
в течение пяти или десяти лет – по выбору гражданина.
Чтобы не быть голословными, допустим, что
новая программа действовала уже 20 лет. Два сотрудника, мужчины, с зарплатой на
уровне средней по стране участвовали в страховании. Первый начал платить взносы
за три года до достижения пенсионного возраста. Размер – 5 процентов, еще 3 процента
перечислял его работодатель. В совокупности на накопительную пенсию
направлялось 8 процентов заработка. Мужчина выбирает получение дополнительной
накопительной пенсии в течение пяти лет после достижения пенсионного возраста.
В результате его размер ежемесячной выплаты сегодня – около 70 рублей к
основной пенсии.
Второй работник с таким же заработком и
тарифом взноса (5 процентов + 3 процента) участвовал в новом страховании
начиная с 45 лет. При пятилетнем сроке получения дополнительной накопительной пенсии
ее размер сегодня ориентировочно составил бы 325 рублей. Если у этого
сотрудника максимальный стаж 45 лет, то его пенсия по возрасту сегодня – 570
рублей. Таким образом, в совокупности с дополнительной накопительной пенсией у
него выходит ежемесячный пенсионный доход 895 рублей. А это для наглядности
более 60 процентов средней зарплаты по стране.
– Что нужно для того, чтобы присоединиться
к программе?
– Добровольное страхование дополнительной
накопительной пенсии начнет проводиться с 1 октября 2022 года республиканским
унитарным страховым предприятием «Стравита». Желающие формировать
дополнительную накопительную пенсию смогут подавать заявление и заключать
договор непосредственно в офисе страховой организации или в электронном виде
через ее официальный сайт. Человек пишет заявление в «Стравиту», после чего
работодатель будет перечислять дополнительные взносы на накопительную пенсию.
Плюсы взаимодействия
– В чем отличие страхования дополнительной
накопительной пенсии по указу от действующих пенсионных программ страховых
организаций?
– Добровольное страхование накопительной
пенсии для Беларуси не является новым институтом. Но при накоплении
дополнительной пенсии с применением норм указа задействуется новый финансовый
стимул – государственное софинансирование. Оно заключается в том, что
трехпроцентный взнос работодателя, который должен был поступить в Фонд
социальной защиты населения в рамках солидарной системы, передается в
пенсионные накопления его работнику. При этом за человеком сохраняется в полном
объеме государственная гарантия в солидарной системе на трудовую пенсию по
возрасту.
У сотрудника есть еще и другие финансовые
стимулы. Это льготы по подоходному налогу – при уплате дополнительного взноса
на накопительную пенсию и при получении накопительной пенсии, а также
возможность наследования пенсионных накоплений.
– В целом как вы оцениваете принятие указа
и его нормы? Насколько он выгоден всем сторонам?
– Программа «три плюс три» – это три
главных плюса, сочетающих интересы работника, работодателя и государства. Для
сотрудника – доступный и понятный механизм формирования дополнительной пенсии,
а это повышение собственного дохода в старости с финансовой поддержкой
государства. Для работодателя – отсутствие дополнительной финансовой нагрузки.
Для государства – формирование долгосрочного инвестиционного ресурса для
экономики.
